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商业保险产品推出“城市定制版”医保个人账户购买商业险正在探路

2019-11-25 14:40:30
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资料来源:《21世纪经济先驱报》

记者李志宏在北京报道

编辑马春元

9月15日,来自南京的王女士将“南京独家百万抗癌”商业保险产品的保险链接转发给她的微信群。在保险环节的底部,显示该产品由新安健康保险江苏分公司承保,由新沂山保险代理公司代理,由南京智能医疗投资运营服务公司提供技术支持。

如今,越来越多的城市拥有自己定制的商业保险产品。值得一提的是,一些地区推出了医疗保险个人账户保险计划。参保人员可通过医疗保险个人账户资金从本市购买定制商业保险产品。这与社会基本医疗保险形成合力,可以有效减轻自费医疗费用负担,扩大医疗保险个人账户的医疗保险效果。

9月11日,国家医疗安全局对十三届全国人大二次会议第8193号建议作出答复。下一步,银行保险监督管理委员会将继续实施健康中国战略规划,鼓励保险业加快发展多种形式的商业健康保险,增加产品供应,引导保险业深入整合多层次医疗保障体系建设。同时,医疗保障部门将鼓励商业保险公司开发适销对路的保险产品和服务,探索政府购买服务的方式,委托商业保险机构承办大病保险。

不同地区专属保险产品的定制

城市定制商业保险产品是否有足够的数据和精算积累?对此,平安健康保险在《21世纪商业先驱报》上告诉记者,在定制产品的准备过程中,平安健康保险和南京智能医疗投资运营服务公司组织南京相关单位的专家学者进行了研究,基于公司的技术模型分析了南京市近年来基本医疗保险运营数据,梳理了南京市基本医疗保险运营的特点,研究了南京市基本医疗保险不同参保群体的基本医疗保险保障水平。通过分析南京医疗保险的差距,借鉴以往成熟经验,比较其他城市做法的优缺点,最终确定南京医疗保险补充福利项目以“城市定制、商业保险覆盖”的方式进行。

平安健康保险通过与政府相关部门的合作,从人口结构、大病人群特征、大病人均负担等多个维度对南京市2015-2017年基本健康保险的运行情况进行了详细测算。对南京市参保居民主要个人支出的成因、结构和类型进行了全面总结,并通过实证分析、模型构建、数据培训和回归进化,设计和构建了南京市商业健康保险产品集。

北京工商大学保险系副主任宋詹俊在《21世纪经济先驱报》上告诉记者,保险公司根据其分支机构的资源优势,在特定城市发展定制商业健康保险是一个可能的发展方向。目前,一些地区已经用医疗保险个人账户的资金购买了定制的商业健康保险。发展区域定制保险,应注重与基本医疗保险待遇政策的紧密联系,紧密编织健康保障网络。

普华永道(PricewaterhouseCoopers)在中国金融业的管理咨询合作伙伴金舟也在《21世纪商业先驱报》上向记者指出,基于数据分析的覆盖特定覆盖面和准确定价及营销的产品针对性设计是未来保险产品发展和保险公司运营精细化的必然趋势。特别是在当前实施“健康中国2030计划”和各地医疗保险制度改革的过程中,保险公司根据政府和医疗保险部门的数据,结合当地政府和医疗保险部门的实际情况,利用保险公司的精算和控风技术优势,配合当地政府和医疗保险部门设计和开发相应的产品。在满足消费者保险保护需求的同时,保险公司帮助解决政府的痛点,也挖掘特定市场和客户的商业价值。这是一项三管齐下的任务。

平安健康保险表示,这类产品是专门为不同地区定制的产品。根据不同地区的实际情况,对接部门是不同的。以“南京国民抗癌保险”为例。本产品是为南京量身定做的癌症医疗团体保险产品。被保险人是南京智能医疗投资运营服务公司。被保险人可以在保险开通期间通过指定平台注册保险。

宋詹俊认为南京产品是由一个团体投保的。在保险过程中,应当如实告知被保险人和被保险人,保险人应当明确说明履行义务的情况,避免保险合同纠纷。本地化产品将成为当前市场的有机补充,但成功开发和推广的外部因素太多,因此不太可能成为未来的主流,但可以有效填补特定地区的健康保护缺口。

金舟强调,就目前的保险市场而言,低水平同质竞争太多。一方面,许多消费者的需求没有得到充分满足,很难在市场上找到在覆盖面和服务方面满足需求并且价格合理的产品。另一方面,保险公司感到竞争激烈,增长缓慢,甚至生存困难。他们被迫削减红海市场的成本和价格,导致恶性循环。因此,市场上的保险公司迫切需要真正从市场和消费者的痛点出发,全面规划产品设计、精算分析、风险定价、商业模式等研究。这是优秀保险公司关注特定客户群体和需求,开拓蓝海市场,赢得市场声誉,实现商业价值,构筑一定竞争护城河的战略选择。

医疗保险个人账户保险项目的路径探索

在城市定制的商业保险产品中,一些地区推出了医疗保险个人账户保险计划。例如,根据《上海市关于职工自愿使用医疗保险个人账户剩余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》,从2017年1月起,上海市职工基本医疗保险参保人员可以自愿购买商业医疗保险。

从2019年7月开始,本项目在上海的保险和服务流程将进一步优化,惠及更多人。例如,保单解释、保单查询、保单变更、保单退保、理赔申请、预约转移、增加大病保险覆盖面等多种服务功能更加方便,取消了社会(医疗)保险卡号的强制性要求,优化了承保规则。

在上海范围内,目前员工可以通过使用个人账户多年的盈余资金购买两种商业保险产品。一是“上海医疗保险账户住院自筹医疗保险”,二是“上海医疗保险账户大病保险”。

在沈阳,个人账户政策允许50%的资金用于购买商业健康保险。泰康养老推出普惠互联网个人账户产品,泰康“电子保证合同”住院医疗保险覆盖面突破基本医疗清单的限制。在定点医院发生合理住院费用的,剩余部分可在医疗保险报销后按50%的比例直接报销。同时,一旦投保,最大保险范围可以延长到99岁。不仅如此,该产品还通过商业保险和社会保障的对接实现了在线自动保险,成为无健康通知的个人住院医疗保险产品。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱盛骏表示,目前,全国十多个省市已相继出台政策,为医疗保险个人账户余额购买商业保险。

朱盛骏认为,这有利于充分发挥市场机制在构建新型医疗保障体系中的作用。当前,我国医疗保障面临疾病谱变化和老龄化加剧等挑战。首先,以慢性病为主的疾病谱的变化决定了卫生服务的重点,逐渐从疾病治疗转向慢性病预防和卫生管理。医疗保障服务的相应要求不仅包括传统的疾病治疗,还包括预防保健和护理,实现了从医疗保障向健康保障的转变。其次,中国人口老龄化的快速发展带来了疾病经济负担和医疗卫生服务利用的快速增加。我国在构建新型医疗保障体系时,应努力构建商业健康保险和社会医疗保险相辅相成、相互配合、共同发展的新型医疗保障模式。政府主导的社会医疗保险应适应国家经济发展水平和财政承受能力,主要解决城乡居民的底线医疗保障需求。同时,要充分发挥市场机制的作用,通过发展商业健康保险来满足底线医疗保险以外的需求。此外,支持城镇职工个人账户购买商业健康保险有利于拓宽个人账户资金的使用范围。

根据中国保监会的数据,2019年1月至7月,保险业原始保费收入为2808.6亿元,其中健康保险业务原始保费收入为4444亿元,同比增长31.09%。目前,连续16个月保持正同比增长。

为此,朱(金字旁容)基建议,首先要明确国家层面的政策支持。目前,国家层面还没有相关文件来支持个人账户购买商业健康保险。二是实现网上保险和核保。为医疗保险信息系统提供统一的标准接口。被保险人可以在网上申请保险,并使用电子社会保障卡或银行卡进行网上支付,从而简化了保险流程。在获得客户授权和保证信息安全的前提下,利用客户的医疗信息数据和病历对客户进行风险筛查,消除了通知环节。三是实现自动理赔。在社保与商业保险系统对接的基础上,实现实时数据交互,医疗保险系统自动检查费用合理性,理赔系统运行理赔规则,实现自动调整。

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